Заемная дрянь

На прошлой неделе ко мне обратились несколько человек со схожим вопросом: «Можем ли мы заставить банк, который нам выдал валютную ипотеку, рефинансировать ее в рублевую по додевальвационному курсу?». Нет. Тогда второй вопрос: «А можем ли мы подать на этот банк в суд?».

На днях пикет валютных заемщиков осаждал резиденцию Центробанка. Лейтмотив был схожий. Истории – одинаковые по своей сути как две капли воды. Несчастные люди, которых «обманули», которым якобы гарантировали «твердый рубль», и которые теперь оказались в кредитном рабстве.

Есть, правда, во всем этом изрядная доля лукавства. Если не сказать – потрясающей непорядочности.

Момент первый. С одной из жалобщиц, особо дотошно пытавшейся выяснить, не может ли она засудить банк, одолживший ей по ее же просьбе деньги, разговорились на тему – а зачем она вообще взяла валютную ипотеку? Ответ поразил своей бесхитростностью: «А по ней ставки были в два раза меньше, чем по рублевой»…

У меня в числе сотрудников трое взяли ипотеку. Все рублевую. Все – успешно выплачивают. И вот непосредственно рядом с ними сидит этакая дама и объясняет, что ее надо спасать потому, что она считала себя намного умнее их и хотела платить в два раза меньше процентов… Что можно тут ответить? Только напомнить Крылова: «Ты все пела? Это дело: так поди же попляши!».

Момент второй. Рассуждая о непосильной долговой нагрузке, которая теперь, после девальвации рубля, легла тяжким бременем на его семью, другой из «валютчиков» решил продемонстрировать весь ужас ситуации конкретным примером: «Теперь мы на новый год никуда не поедем…».

Не могу разделить эмоции по поводу этого кошмара – без всякой ипотеки и вообще без кредитов, а исключительно с депозитами – сам на новый год никуда не еду. Не время ехать. Кризис – время работы, а не развлечений.

Момент третий. Представитель одного очень крупного и известного банка рассказывает на одной из недавно состоявшихся банковских конференций: «Мы включили программу рефинансирования валютной ипотеки. И каково же было наше удивление, когда дружными рядами и со слезами на глазах к нам пришли те, кому мы уже рефинансировали валютную ипотеку в 2009 году. А на вопрос, каким образом они второй раз оказались в такой ситуации, те отвечают: так первый раз все нормально же кончилось…».

Наконец, момент четвертый. Я знаю умных банкиров, знаю недалеких банкиров, знаю банкиров-демагогов. Но мало какой банкир, банковский аналитик, банковский общественный деятель и т.д. и т.п. не повторял вечную мантру: «Берите кредиты в валюте своего дохода». И?

Участники примечательного «антицентробанковского» пикета среди прочего совершенно искренне утверждают, что чиновники «через СМИ уверяли население, что в России все прекрасно, и рубль дальше будет постепенно укрепляться». Любопытно, что за СМИ они читают? Причем – читают исключительно. Не могу припомнить, чтобы, например, Bankir.Ru занимался подобными убеждениями. Скорее, наоборот, в течение долгих лет убеждал в обратном.

«Валютные заемщики» ныне оперируют понятиями «валютный риск». Валютный риск – это взять на себя обязательства в одной валюте, имея ресурсы в другой. Вы не знали? А теперь знаете? Только в каком-то странном контексте – ныне виноваты у них все – и банки, и Центробанк, и СМИ. Кроме них самих.

Видимо, не в курсе, что, по версии некоторых чиновников, в чрезмерной девальвации рубля виноваты паникующее население и СМИ.

Лишь в одном сходятся чиновники и обиженные: в любом варианте СМИ – в числе виноватых. Не было бы газет – насколько прекраснее была бы жизнь и тех, и других.

Так или иначе, но проблема есть, и она социальная. Какую бы неприязнь ни внушали люди, пытавшиеся сыграть в игру (если я выиграю – я молодец, а если нет – пусть меня спасают), но спасать их каким-то образом все равно придется. Когда-то эту историю испытали, причем массово, Польша и Венгрия, где банки щедро выдавали дешевую ипотеку в швейцарских франках. Теперь этот «заемный» пример, пусть и в меньших масштабах, бьет по российскому обществу. Основной вариант – рефинансирование. Вот только по какому курсу? По нынешнему не хотят заемщики. По прошлому – не могут позволить себе банки. Взаимный цугцванг.

Активисты «пострадавших», правда, говорят вообще о том, что им обязаны попросту списать весь долг или переложить его на государство. Категорически против. Во-первых, будучи держателем валютных депозитов, я не считаю возможным, чтобы подобными решениями ухудшали возможности банков по вложению валютных ресурсов. Если банк будет видеть в валюте головную боль, значит – уменьшит доходность депозитов многочисленных вкладчиков (куда более многочисленных, кстати, чем заемщиков по валютной ипотеке –  в разы более многочисленных). Вы взяли в долг мои деньги, доверенные банку, и теперь вы хотите, чтобы я понял вас в желании их не возвращать?

Во-вторых, будучи налогоплательщиком, не готов согласиться, чтобы долги валютных заемщиков были перенесены на государство. Это тоже мои деньги, а подобное предложение – опять попытка украсть их, только с другого конца.

А в-третьих… В-третьих, если предпринять «амнистию» ипотечных заемщиков, то конец этой истории известен. Наступит день, когда в уже упомянутый выше крупный банк со слезами на глазах ворвутся все те же люди. Уже – в третий раз…